中亿创联投资顾问（北京）有限公司
确定自身是传统银行补充的定位，找到适合自身发展的领域
关于合适的发展领域，小贷公司要思考清楚，因为其资金成本远高于银行，若面对同一波客户，无法与银行竞争。那么我们可以思考下，在目前的市场，有哪些群体是被银行忽视的，这种忽视必须是银行本质上没办法参与竞争，而不只是被银行忘了。
举个例子，很多优秀的小微企业老板在几年前是没办法去银行贷款的，因为银行看不上，可是这几年，几乎每家银行都成立了小微企业贷款部门，这种情况就是被银行忘了，而不是银行不能参与竞争。
再举个栗子，很多在校大学生也有贷款需求啊，但是银行是不可能给他贷款的，因为大学生大部分都是征信空白的用户，因为国家禁止针对大学生的信用卡业务。可大家知不知道，目前在校大学生稳定在2600万左右，每年提前消费市场（贷款市场）过千亿，即使知道这个数据银行也是没办法参与，这种才是小贷公司应该大展拳脚的地方。
多说一句，考虑到目前的裸贷事件，我在第三点的地方会提出相应的个人思考。
还有传统银行无法参与的市场是农村市场，农村市场有小额需求和极高的资金回报比（在世界银行的数据中，农村的小额投资回报率可以达到117%-847%），银行无法参与的原因就在于农村有较高的坏账，要求必须使用高额的利息来覆盖，可是传统银行受致于利率上限，即使知道农村是一块潜力无限的蛋糕，却没办法大面积参与（国家号召下，不得不参与的部分不考虑），小额贷款公司完全可以通过小额分散，高利息的方式来支援农村建设。
有的小贷公司上征信，或影响以后的信用情况，不仅是金融服务，以后还可能涉及到生活。
正规小贷公司业务员都不会先提钱，涉及到合规问题，你遇到的应该是中介担保，收了你的钱，再丢到小贷公司从中赚取中介费。
认识行业本质，不能陪客户成长，但可以服务客户终生
这个是什么意思呢？
村里有个姑娘叫小芳，在四川上大学，今年大四了，在大学期间，小芳通过专门做学生市场的a贷款公司买了手机、上了培训班、还买过一些日用品，所有借款都通过勤工俭学和兼职按时还清。小芳毕业要去上海工作，一个人来到大上海，需要租房，房东说必须付三押一，需要买职业装、需要一些日常开销，大约需要8000元，可是一方面月收入只有5000元，工资还要到下个月的15号才能收到。
小芳想到了银行，因为小芳没有信用卡、买房买车的记录，所以小芳在央行的征信体系里面还是一片空白，银行不借。
小芳想到了贷款公司，
贷款b公司给的方案是，借款8000元，综合利息每月3分，分为6期，每个月还款1573元，并且要求每个月的1号还款。
贷款c公司给的方案是，借款10000元，综合利息每个月2分，为其12期，每个月还款1033元，了解小芳发工资日是15号之后，同意小芳每个月20号还款。
我们都看得出来c公司的方案更加可行，对于小芳的还款压力也更小，大家猜猜为什么两家的方案差距这么大呢？
其实很简单，贷款b公司根据市场数据分析，一个大学生工作不稳定，征信空白，收入不高，对于这种情况，为了控制风险，只能借短期，收高息才能尽可能减少风险。
贷款c公司给这么好的方案也是有原因的，因为他和贷款a公司有合作，a将他服务的大学生市场中的数据对c公开，c根据小芳过往的优秀的贷款记录，给于小芳更好的信用分值对应的优惠政策。
贷款c针对的就是刚参加工作的群体，随着小芳的努力，她升职加薪，准备买一辆车，但因为考虑到今年还想去银行贷款买房，所以买车的钱打算向小贷公司借，这个时候专门针对高净值白领购车的贷款d公司根据贷款c的数据，给予了小芳非常优惠的政策。当小芳买房的时候，银行可以通过购买贷款d公司的数据对小芳的征信有了更加清晰的认识，虽然小芳在银行的体系还是一个白户，但考虑到小芳这么多年优良的还款习惯，银行也能给于小芳更优惠的房贷政策。
小贷公司受限于本身的行业特性，只能深耕于一隅，但是每一个小贷公司的数据都是一个个鲜活的客户的征信基础，通过合作或者授权，小贷公司可以服务客户的终生。
以上都是个人的一些浅见，欢迎讨论。
小贷的营业执照办不来是吧，完全不必担心，注册成立一家合法意义上的公司，任何名称及经营范围均可，以虚假名称掩盖真实业务，大家都是这么干的！至于税收问题，完全不必担心，代理记账公司一个月几百元搞定！至于监管问题，完全不必担心，公司名称不包含小贷字样，那些监管部门管不着，也顾不上管你！
但是目前由于监管机构越来越认真，大部分小贷都在向规范合规下发展，在以后的不久肯定会有场洗牌，有各个行业或者场景下擅长的才能长久生存。